Rente viagère : utiliser l’option des annuités garanties

Certains contrats retraite proposent l’option « annuités garanties ». Une option qui permet notamment d’améliorer le sort du conjoint survivant.

Les produits retraite proposent de nombreuses options portant sur les modalités de versement de l’épargne au moment de la fin de l’activité de l’épargnant. Les annuités garanties en font partie. Elles permettent de limiter le risque de perdre le bénéfice d’une rente viagère en cas de décès prématuré. Explications.

 

Une rente viagère ?

Opter pour une sortie en rente viagère permet à un épargnant de « transformer » son capital en un revenu régulier qui lui sera versé jusqu’à sa mort. Le montant de la rente étant déterminé lors de la convention du capital placé par l’épargnant. Cette opération s’effectue en appliquant au capital un taux de conversion qui est défini en fonction de l’espérance de vie (déterminée selon les tables de mortalité établies par l’Insee) de l’épargnant au moment de l’entrée en jouissance de la rente viagère.

 

Faire appel aux annuités garanties

Mais associer le versement de la rente à la durée de vie du crédirentier ne présente pas que des avantages. En effet, en cas de décès prématuré de ce dernier, le capital restant (capital initial – total des rentes versées) est perdu et n’entre pas dans sa succession. C’est la raison pour laquelle la sortie en rente viagère est déconseillée aux personnes dont la santé est fragile ou qui ont pour objectif de transmettre leur épargne à leurs héritiers.

Toutefois, les contrats retraite offrent au souscripteur la possibilité d’opter pour la mise en place d’annuités garanties. En pratique, lors de la liquidation de la rente, le souscripteur désigne un bénéficiaire (cette désignation est irrévocable) et détermine le nombre d’annuités garanties en fonction de son âge, ce nombre étant limité à son espérance de vie théorique au jour de la liquidation de la rente a diminué de 5 ans. S’il est toujours en vie au terme des annuités garanties, le bénéficiaire désigné continuera à percevoir la rente pendant le nombre d’années restant à courir. Une option qui permet donc de mieux protéger, par exemple, le conjoint survivant.

 

L’intérêt de la rente viagère

La sortie en rente présente plusieurs avantages. D’une part, elle offre une réelle visibilité à son bénéficiaire dans la mesure où le montant de la rente est connu dès la signature du contrat. D’autre part elle est un gage de séurité, car les rentes seront versées par l’assureur jusqu’au décès du bénéficiaire, même si le total des sommes servies dépasse le capital initial.